當前互聯網技術日新月異，大數據作為互聯網的新技術已經滲透至各行各業‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 與此同時，金融行業也保持高速發展的態勢‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 金融業作為第三產業的一個分支，在高速發展的過程中，為了解決獲客成本過高、客戶信息獲取不準確、人力成本過高等問題，金融創新也在快速推進‍‌‍‍‌‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‌‍‍‍‌‍‍‍‍‌‍‌‍‌‍‌‍‍‌‍‍‍‍‍‍‍‍‍‌‍‍‌‍‍‌‍‌‍‌‍。 大數據在數據獲取、存儲等方面具有優勢，能夠推動金融創新的發展。

　　在信息化數字化的背景下，全社會數據信息量呈現指數增長的趨勢。 互聯網是時代發展的必然結果，大數據技術已經滲透至各行各業。 大數據對于金融行業而言，可以精準獲取客戶信息、有效提升資本的利用效率。 大數據是推動金融創新的重要動力，為了讓金融創新的發展更加穩定高效，本文對大數據背景下金融創新的應用場景以及存在的挑戰和風險進行分析。

　　金融論文范例：互聯網金融對傳統銀行業的影響研究

　　一、大數據支撐金融創新的優勢

　　(1)精準獲取用戶信息

　　在大數據技術的支撐下，各個金融機構能夠收集市場上海量的客戶信息，并通過云存儲技術來整理所收集到的信息形成信息庫，最后再通過云計算技術對客戶信息進行處理，分析出客戶的金融需求，提供專業化個性化的金融服務。

　　(2)大幅簡化業務流程

　　在大數據背景下，金融的運作模式趨向于數字信息資源的線上流通，并在線上流通的過程中實現數字信息共享，客戶的個人信息以及信用狀況都能夠通過大數據技術進行準確地定位。 因此，許多流程化的金融業務不需要再去線下營業部或者網點辦理，客戶只需在網上即可完成辦理，大幅簡化了流程，提升了工作效率。

　　(3)智能監控金融風險

　　通過大數據技術來搜集并存儲大量的金融信息，再將這些信息與金融風險控制體系相結合，建立一套風險預警系統。 當搜集到的數據信息存在異常時，風險預警系統可通過云計算技術立刻發出風險提示，從而大大減少風險反應時間，減少風險發生的概率。

　　首先，大數據技術的優勢能夠更好滿足金融體系負債及擔保組合關系的追蹤，通過云計算分析來處理風險評估的相關工作; 其次，監管當局則應注重大數據監管理念的建設，將大數據的理念滲透至監管工作的方方面面。

　　(4)綜合預測發展趨勢

　　有了大數據技術的支持，金融機構可以在各行各業海量歷史數據信息的基礎上，通過互聯網進行分析和推演，總結出過去發展中的動力與不足，進而綜合各方面的因素對未來的發展趨勢與方向進行精準預測。

　　二、大數據結合金融創新的應用場景

　　(1)開發以數據為基礎的服務平臺

　　金融服務平臺可以通過大數據來連結不同行業，形成完整的產業閉環，形成豐富多樣的金融產品，全方位滿足客戶的需求。 例如近年來發展如火如荼的互聯網金融，通過大數據技術開發了P2P、C2B等商業模式。 傳統金融機構應充分運用大數據的優勢，開設移動金融服務模式，讓服務方式升級。 例如金融機構可以推出APP應用軟件，對客戶提供更為多樣的金融服務。

　　(2)建立以數據為依據的信用體系

　　用戶在網上的消費行為會產生消費記錄的信息，大數據技術可通過追溯歷史消費信息來評估消費者的還款能力和信用水平。 然后通過云計算技術來為消費者提供合適的金融服務。 例如歷史信用水平好的消費者可獲取更高的信用額度。 對傳統金融機構來說，大數據的信用體系能夠更加充分地記錄用戶的信用歷史，更加全面地評價用戶的信用能力，進而幫助金融機構對用戶更加準確做出信用評估。

　　(3)構建以數據為核心的監管體系

　　在大數據技術背景下，許多的傳統金融業務逐步向線上轉移。 而且金融創新日新月異，使得監管的難度越來越大，傳統的監管體系也難以適用于新型金融業務。 因此，對監管當局而言，構建以大數據為核心的監管體系勢在必行。 首先，應建立金融機構的日常監管系統。 根據金融機構每日反饋的運營數據，監管系統來判斷金融機構在經營過程中是否存在風險。 另外，應建立金融風險預警系統。 通過大數據搜集各種宏觀經濟指標，預警系統綜合預測經濟發展可能出現的風險，并給出相應的建議。

　　三、大數據給金融行業帶來的挑戰

　　(1)基礎設施不發達

　　在國內，互聯網已經歷了飛速發展的階段，大數據作為新興技術卻剛剛起步。 受到地域差異以及不同地區間網絡普及程度差異較大的影響，一些與大數據相配套的基礎設施不夠發達，尤其是標準接口設施最甚。

　　(2)征信機制不健全

　　目前，金融系統的征信機制是以抵押、擔保等手段為主。 這主要是因為在大數據技術之前，金融系統無法精確獲取用戶的支付記錄，進而無法準確判斷其信用水平，進而只能通過這些手段來確保用戶的還款能力。 但是在大數據技術出現之后，金融機構可以通過用戶大量的消費記錄和支付記錄來評估其信用水平，預測用戶的未來還款能力。 傳統的征信機制無法充分適用于大數據技術支撐下的新型信用體系。

　　(3)監管制度不完善

　　近年來，在互聯網浪潮的推動下，金融創新也飛速發展。 例如前幾年新出現的P2P網貸，引起人們高度關注。 由于監管制度的不完善以及監管體系的落后，導致“影子銀行”野蠻發展，金融風險直線攀升。 野蠻發展的后果就是大量P2P網貸平臺爆雷，損害了大量投資者的利益。

　　四、小結

　　時代的巨輪滾滾向前，技術發展是推動歷史發展的第一動力。 在數字信息的浪潮下，大數據技術是金融創新的重要推手。 金融行業要充分利用大數據技術的特點及優勢來推動金融創新的發展。 與此同時，更要看到新技術給金融業帶來的挑戰，要防范化解金融創新帶來的新風險和新問題。

　　作者：于明蘭 張立恒 鄧世鑫