摘要近年來，黨中央和各級(jí)政府都在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融，然而現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行基于農(nóng)村供應(yīng)鏈的金融產(chǎn)品處于起步階段，對(duì)銀行來說效率低下、盈利空間少，對(duì)客戶群體，特別是農(nóng)戶來說貸款難、貸款貴。本文分析了現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行農(nóng)村供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品存在的問題，對(duì)核心企業(yè)主導(dǎo)型農(nóng)村供應(yīng)鏈金融信貸產(chǎn)品管理組織結(jié)構(gòu)及職責(zé)、核心企業(yè)選擇指標(biāo)進(jìn)行了設(shè)計(jì)，并建立了整鏈風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和節(jié)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，創(chuàng)新建立了核心企業(yè)白名單信貸服務(wù)模式和供應(yīng)鏈分級(jí)服務(wù)模式，以期為商業(yè)銀行設(shè)計(jì)核心企業(yè)主導(dǎo)型農(nóng)村供應(yīng)鏈金融信貸產(chǎn)品提供參考。

　　關(guān)鍵詞農(nóng)村供應(yīng)鏈金融;信貸產(chǎn)品;商業(yè)銀行;核心企業(yè)

　　改革開放以后，我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐加快，農(nóng)村變化翻天覆地，農(nóng)民生活水平顯著提高。作為國計(jì)民生的根本問題，新形勢(shì)下“三農(nóng)”問題更加突出。作為建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國的七大戰(zhàn)略之一，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在十九大報(bào)告中首次提出寫入黨章，充分說明黨和國家高度重視“三農(nóng)”問題。2018年，隨著根據(jù)中央一號(hào)文件精神編制的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》的正式發(fā)布，中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個(gè)全新的發(fā)展階段。

　　金融論文范例：供應(yīng)鏈視角下的企業(yè)采購管理分析

　　作為新時(shí)期“三農(nóng)”的總抓手，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略將產(chǎn)業(yè)興旺作為重點(diǎn)，依托現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、經(jīng)營體系來培育農(nóng)業(yè)現(xiàn)代供應(yīng)鏈主體，壯大特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展、農(nóng)民生活富裕。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略向縱深推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和價(jià)值鏈上聚集的經(jīng)營主體愈來愈多，資金不足的矛盾日漸顯現(xiàn)。尤其是小農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)等家庭型和農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合社等集體型的經(jīng)營主體，由于抵押品缺乏、信息不對(duì)稱等原因，貸款難，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程不得不減緩。

　　1現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行農(nóng)村供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品存在的問題

　　農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有賴于農(nóng)產(chǎn)品和金融的高度融合，產(chǎn)業(yè)興旺、生活富裕需要更多的金融支持。因此，助力鄉(xiāng)村振興，必須把更多的金融資源配置到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈以及鏈上的各個(gè)經(jīng)營主體上。然而，傳統(tǒng)經(jīng)營理念下金融機(jī)構(gòu)開展“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)，普遍存在盈利較低的狀況，原因如下。

　　1.1信貸風(fēng)險(xiǎn)大

　　傳統(tǒng)信貸管理模式下，信用評(píng)級(jí)主要以生產(chǎn)規(guī)模、抵押物價(jià)值、信用檔案等為依據(jù)。農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織處于較為分散的狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)很難準(zhǔn)確提取到所需的信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)，再加上缺乏抵押品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不可預(yù)測(cè)性，導(dǎo)致對(duì)小農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合社等的信用評(píng)級(jí)無法精準(zhǔn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大中型企業(yè)、小微企業(yè)等[1-2]。

　　1.2服務(wù)成本高

　　傳統(tǒng)信貸管理模式下，助農(nóng)貸款金額小、筆數(shù)多、周期長、回收慢。為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)小農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合社等經(jīng)營主體，金融機(jī)構(gòu)只有通過現(xiàn)場(chǎng)考察、遠(yuǎn)程核實(shí)、中介擔(dān)保、信貸保險(xiǎn)等各種手段提高信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性，并加強(qiáng)貸前、貸中、貸后的審查與監(jiān)督[3]。這些舉措在一定程度上減少了風(fēng)險(xiǎn)，但也間接提高了“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的信貸服務(wù)成本。風(fēng)險(xiǎn)防范難、服務(wù)成本高，致使相當(dāng)數(shù)量的金融機(jī)構(gòu)僅將普惠金融和“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)當(dāng)作政治任務(wù)來完成，以壓縮“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)規(guī)模的方式來爭取贏利空間[4]。

　　在金融機(jī)構(gòu)看來，以“三農(nóng)”為主的普惠金融尤其是小微普惠金融是雞肋，必須慎之又慎;在小農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合社等看來，貸款難、貸款貴的現(xiàn)象并未得到根本改變。鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)是重點(diǎn)領(lǐng)域，融資是薄弱環(huán)節(jié)。精準(zhǔn)對(duì)接農(nóng)戶、農(nóng)企、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的融資需求，通過融資模式的創(chuàng)新加大對(duì)鄉(xiāng)村振興信貸支持力度，已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)重中之重、急中之急的任務(wù)[5-6]。

　　2設(shè)計(jì)思路

　　以往的農(nóng)村供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，特別是信貸產(chǎn)品方面得到的重視程度不夠、盈利少、市場(chǎng)開拓不夠深，急需轉(zhuǎn)型發(fā)展。基于這幾個(gè)問題，應(yīng)在設(shè)計(jì)農(nóng)村供應(yīng)鏈信貸產(chǎn)品時(shí)更加注重各方利益，總體思路應(yīng)以多方共贏為基礎(chǔ)，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”、風(fēng)險(xiǎn)捆綁等手段，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)、農(nóng)戶共同發(fā)展。

　　2.1利用“互聯(lián)網(wǎng)+”降低前期運(yùn)營成本

　　農(nóng)村人口密度小，地形復(fù)雜且地域廣闊，按照傳統(tǒng)的銀行信貸產(chǎn)品服務(wù)模式，前期需要由客戶經(jīng)理進(jìn)行實(shí)地盡職調(diào)查，這就導(dǎo)致了單個(gè)信貸業(yè)務(wù)花費(fèi)在路途上的時(shí)間、精力成本過高，而大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品貸款利率低、金額小，導(dǎo)致實(shí)際盈利往往較少。基于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)以及“5G”技術(shù)的不斷成熟和普及，在設(shè)計(jì)農(nóng)村供應(yīng)鏈信貸產(chǎn)品時(shí)，將業(yè)務(wù)的全流程，特別是審核環(huán)節(jié)置于手機(jī)App或小程序等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，結(jié)合基于核心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，將實(shí)地盡職調(diào)查轉(zhuǎn)變?yōu)榫�上盡職調(diào)查，以解決農(nóng)村供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品運(yùn)維成本高的問題。

　　2.2基于核心企業(yè)白名單的風(fēng)險(xiǎn)捆綁模式提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力

　　在農(nóng)村供應(yīng)鏈中，上游節(jié)點(diǎn)主要為個(gè)體農(nóng)戶或養(yǎng)殖、種植企業(yè)，受政策以及氣象條件的影響較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng);下游節(jié)點(diǎn)主要為商品經(jīng)銷商，參與多條供應(yīng)鏈中的銷售環(huán)節(jié)，在供應(yīng)鏈中的長期穩(wěn)定性不強(qiáng)。利用供應(yīng)鏈中核心(龍頭)企業(yè)的旗幟效應(yīng)，將上、下游各節(jié)點(diǎn)與之實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)捆綁，增強(qiáng)供應(yīng)鏈整體穩(wěn)定性與抗風(fēng)險(xiǎn)能力。具體做法：一是核心企業(yè)為其供應(yīng)鏈上、下游節(jié)點(diǎn)進(jìn)行信貸擔(dān)保，并向銀行提供白名單以及交易名單，對(duì)納入核心企業(yè)白名單的上、下游節(jié)點(diǎn)，核心企業(yè)需履行還款兜底的責(zé)任。

　　二是供應(yīng)鏈上、下游各節(jié)點(diǎn)申請(qǐng)信貸服務(wù)時(shí)，由核心企業(yè)提供交易數(shù)據(jù)，或?qū)�交易�?shù)據(jù)進(jìn)行審查，申請(qǐng)方通過線上平臺(tái)上傳身份證明、產(chǎn)業(yè)照片、定位等審核憑證。三是銀行對(duì)被擔(dān)保信貸服務(wù)對(duì)象，即核心企業(yè)提供的白名單，采取免實(shí)地調(diào)查的審核政策，加快放款流程，同時(shí)對(duì)信貸額度、期限等給予一定利好政策;對(duì)非白名單客戶，通過客戶上傳的數(shù)據(jù)、憑證核定信貸額度和期限，并納入風(fēng)險(xiǎn)管控。

　　3過程管理

　　3.1核心企業(yè)兜底擔(dān)保白名單管理對(duì)于核心企業(yè)信得過、長期合作的優(yōu)質(zhì)企業(yè)、個(gè)人、商戶，采用白名單管理模式，給予信貸服務(wù)“快車道”，采取客戶申請(qǐng)、銀行及核心企業(yè)雙確認(rèn)的方式確定白名單客戶。白名單客戶可享受信貸服務(wù)快速審核、額度提升等利好政策。

　　3.2信貸服務(wù)申請(qǐng)管理客戶提出線上申請(qǐng)并上傳客戶貸款所需資料的掃描件或原件照片。商業(yè)銀行接到申請(qǐng)后，采用單人非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的方式對(duì)客戶開展調(diào)查。通過該種方式，絕大部分貸款可通過單人非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查進(jìn)行，省去了雙人實(shí)地調(diào)查的時(shí)間及成本，極大地提高了審核效率。

　　3.3放款、還款管理在系統(tǒng)審批完成之后直接向客戶發(fā)送審批通過通知，接到審批通過通知后客戶可直接支用貸款，省去人工放款流程。客戶根據(jù)合約，在還款日前將對(duì)應(yīng)金額存入賬戶即可，若扣款日賬戶余額不足，商業(yè)銀行可通知核心龍頭企業(yè)，共同督促客戶還款。對(duì)于列入核心企業(yè)兜底擔(dān)保白名單的客戶，如存在逾期未還的情況，將由核心企業(yè)代為兜底還款，同時(shí)移出白名單。

　　4結(jié)語

　　在黨中央和各級(jí)政府機(jī)構(gòu)著力實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，“三農(nóng)”問題再次被提到了一個(gè)新的高度。基于核心企業(yè)主導(dǎo)型農(nóng)村供應(yīng)鏈金融來設(shè)計(jì)商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品，能夠有效地解決銀行端風(fēng)險(xiǎn)大、盈利低，農(nóng)戶端貸款難、貸款慢的問題，為促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了一種新的思路。

　　5參考文獻(xiàn)

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　　[2]張艷婷.我國農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].哈爾濱：哈爾濱工程大學(xué)，2012.

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　　作者：任旻曦1張鳳1劉昊然2