摘要為了給茶葉保險提供精細化氣象指數類產品利用福建省歷年氣象資料、產量資料和災情資料構建茶葉寒凍害保險時段和觸發氣象指標利用數理統計方法計算茶葉不同等級寒凍害產量減產率和出現概率進而得出保險純費率基于GIS進行茶葉寒凍害風險評估厘定出不同風險區不同觸發條件下的區域保險費率考慮茶葉寒凍害強度、危害時段和保險歷年平均賠付情況制定出不同寒凍害等級、不同時段的賠付比例和保險賠償金并驗證寒凍害理賠的合理性設計出茶葉寒凍害氣象指數保險產品。結果表明以極端最低氣溫℃作為茶葉寒凍害指數保險起始觸發指標并按照間隔℃劃分個理賠等級將茶葉寒凍害保險時段月日到月10日劃分為12個賠付時段在極端低溫℃觸發條件下北部地區海拔高度200、200600、600900和900的區域平均保險費率分別為1.1%、3.6%、6.1%和8.4%南部地區海拔高度300、300700、7001100和1100的區域平均保險費率分別為0.5%、2.0%、3.9%和5.5%西北部、東北部、西南部和東南部個區域的春茶寒凍害平均賠付率分別為78.4%、90.5%、72.7%和36.6%全省平均賠付率為69.5%基差比均值為−1.65%達到保險公司對賠付率和基差比的基本要求設計的產品可應用于福建春茶寒凍害氣象指數保險可為茶農轉移、分散寒凍害風險提供保險技術支撐。

　　關鍵詞茶葉保險寒凍害氣象指數理賠產品

　　福建是我國茶葉主產區茶產業發展迅速且比較效益高并且將茶產業納入“千億產業集群”計劃但在茶產業發展過程當中春季寒凍害常造成茶葉生產的巨大損失如2010年月—11日受低溫霜凍天氣影響福建省茶園遭受前所未有寒凍害茶園不同程度受凍高海拔茶園受凍嚴重全省茶園受災面積超過6.7萬hm2018年月—日出現的晚霜凍造成全省茶葉受災面積達1.1萬hm直接影響春茶產量、品質和茶農收入[13]。

　　茶葉論文范例： 巴東縣茶葉產業現狀與思考

　　農業保險是現代農業風險管理的有效手段目前福建業已開展水稻種植、森林火災、漁業、設施蔬菜等傳統農業保險但傳統農業保險存在道德風險、逆選擇、查勘定損成本高、災害損失難于精確評估等弊端因此近年來開始探索重要農產品天氣指數保險充分發揮農業氣象指數保險在克服信息不對稱、減少逆選擇、防范道德風險、提高理賠速度、減少運營管理成本等農業保險方面的優勢擴大特色農業保險覆蓋面實現農業保險的擴面增品加快農業保險高質量發展。因此為了給福建特色茶葉提供寒凍害風險保障以及為保險公司提供氣象指數類保險產品亟需開展茶葉寒凍害指數保險研究與應用。國內農業天氣指數保險的研究始于21世紀初主要是關于天氣保險指數的設計和保險費率的厘定。

　　在農業天氣保險指數設計方面楊太明等[45]通過對歷史產量損失與主要災害的氣象指標進行對比分析設計小麥Triticumaestivum種植關鍵生育期的干旱指數、倒春寒指數、干熱風指數、陰雨日數指數和陰雨日數指數保險產品肖秀珠等利用當年低溫、降水與歷史平均低溫、降水的比值設計龍巖煙草Nicotianatabacum凍災和水災的天氣指數保險指數婁偉平等[7、吳利紅等、毛裕定等從風險分析的角度設計了浙江茶樹Camelliasinensis霜凍、水稻Oryzasativa暴雨、柑桔CitrusreticulataBlanco凍害氣象指數。

　　在保險費率厘定方面國內外研究者主要采用參數法Parametricmethod或非參數法Nonparametricmethod來厘定農作物保險的費率Ozaki等、Turvey等、Marletto等和Lu等運用蒙特卡羅模型Montearlomodel、Wofost模型、Johnson分布、核密度法Kerneldensityanalysis等方法對大豆Glycinemax、玉米Zeamays、小麥等農作物展開實證研究靈活精算保險費率婁偉平等14、王春乙等、張京紅等基于信息擴散、極值理論等構建產量風險分布模型分別厘定了浙江柑桔低溫凍害和熱害、海南芒果Mangiferaindica、荔枝Litchichinensis寒害的純保險費率王麗紅等。

　　陳新建等[1采用非參數核密度法厘定了河北安國市玉米、湖北水稻區域產量保險費率孫擎等19、劉凱文等、曲思邈等和丁燁毅等[2基于Weibull分布的概率模型和減產率模型分別確定江西、湖北早稻高溫逼熟氣象災害、吉林玉米干旱、浙江慈溪楊梅Myricarubra(Lour.)S.etZucc.降水氣象指數保險純費率王新偉等23、李睿濤等、曹雯等基于不同減產率范圍下對應的氣象指數臨界值分別確定了河南花生Arachishypogaea連陰雨、華北平原冬小麥因旱、寧夏枸杞Lyciumbarbarum炭疽病害不同觸發條件下純保險費率。

　　但在保險費率厘定過程中大部分研究采用同一縣域同一費率未考慮保險區域內不同海拔、不同地形條件下的不同風險區影響在地形復雜的地區使用同一保險費率會導致出現較大基差風險同時保險產品未考慮不同觸發條件下的區域費率厘定設置不同檔次的費率供保戶選擇此外未見對保險理賠合理性進行驗證以保證保險公司與保戶之間的權益平衡。

　　因此本文以福建茶葉為保險標的物通過構建茶葉寒凍害保險時段和觸發氣象指標基于茶葉不同等級寒凍害產量減產率和出現概率計算保險純費率基于茶葉寒凍害風險區劃和評估厘定不同危險區不同觸發條件下的區域保險費率確定出合理的保險賠付比例和保險賠償金并驗證寒凍害理賠的合理性設計出茶葉寒凍害氣象指數保險產品以期為政府和保險公司建立和完善茶葉政策性農業保險方案提供技術支撐達到轉移和分散茶葉生產風險穩定茶葉生產提升政府災后救災能力增強茶農抵御氣象災害提高災后自救、恢復生產能力減輕寒凍害給茶農帶來的損失減少保險公司勘災定損成本的目的有效推動茶產業氣象指數保險服務為福建茶葉高質量發展提供風險保障。

　　1材料與方法

　　1.1數據來源

　　氣象資料來源于福建省氣象局提供的地面氣象觀測數據極端最低氣溫數據采用全省63個縣市1971—2018年春茶萌芽至采摘期的歷年觀測數據氣象災害資料來源于福建省氣候公報及歷年災情調查數據。茶葉種植面積和產量數據來源于歷年福建省統計局的《福建省農村統計年鑒》產量數據采用63個縣區1991—2018年的統計數據。地理信息數據來源于“數字福建”提供的∶250000基礎地理背景資料。

　　1.2研究方法

　　1.2.1保險費率厘定方法

　　首先設計℃以下每隔℃區間的寒凍害保險氣象等級將茶葉寒凍害劃分為個等級把不同等級的平均減產率及出現的概率相乘再把各等級寒凍害的純費率累加計算得出各縣的茶葉寒凍害保險純費率。

　　1.2.2賠付比例及賠付率確定方法

　　茶葉不同生長階段發生寒凍害對茶葉的危害和造成損失程度不同因此在賠付比例設置時考慮不同強度極端低溫對茶葉的危害程度、茶葉寒凍害歷年平均賠付率和茶葉不同生產階段寒凍害對茶葉造成損失的情況來綜合確定。

　　賠付比例設置的基本原則是首先考慮不同強度極端低溫對茶葉的危害程度賠付從觸發茶葉寒凍害的極端低溫閾值指標℃開始按照間隔℃的區間進行賠付極端氣溫越低賠付比例越大其次考慮茶葉寒凍害歷年平均賠付率情況按照保險公司與保戶利益平衡的情況將茶葉寒凍害歷年平均賠付率大致確定在6575區間通過分析各縣茶葉寒凍害歷年平均賠付率來考量各縣相應的賠付比例三是考慮茶葉不同生產階段寒凍害對茶葉造成損失情況在茶芽開始萌發階段和采摘末期出現寒凍害造成的損失要小而在充分展葉、集中采摘時段出現寒凍害造成的損失要大。賠付比例通過對減產率進行等級化得到的以各茶葉寒凍害賠付指數區間的平均減產率來確定再結合單位面積保險金額計算得出單位面積賠償金額。

　　2結果與分析

　　2.1保險時段及觸發指標的確定

　　福建省茶葉寒凍害主要以晚霜凍為主考慮省內各縣市茶葉主栽品種主要是烏龍茶、紅茶、白茶、綠茶等大多數屬于中晚熟品種特早熟品種占比較小因此以中晚熟茶葉品種的物候期為對象主要危害時段在春茶萌芽至采摘期將茶葉寒凍害保險時段界定在月日至月10日可以覆蓋福建省大面積茶葉種植區春茶的寒凍害影響時期。

　　3結論與討論

　　利用福建茶區氣象、產量等資料構建茶葉萌芽展葉期的寒凍害氣象指標運用數理統計方法計算茶葉寒凍害的減產率和出現概率厘定保險純費率結合寒凍害風險評估確定不同地域不同觸發條件下的保險費率、賠付比例在極端低溫℃觸發條件下北部地區海拔高度<200200600600900>900的區域平均保險費率分別為1.1%、3.6%、6.1%和8.4%;南部地區海拔高度<3003007007001100>1100的區域平均保險費率分別為0.5%、2.0%、3.9%和5.5%;西北部、東北部、西南部和、東南部個區域的春茶寒凍害平均賠付率分別為78.4%、90.5%、72.7%和36.6%,設計的保險產品條款包括保險標的、保險責任、保險期間、保險金額、保險費、賠償處理和賠付演示個部分。

　　氣象指數保險產品的設計核心在于氣象災害與相關損失之間建立精確的計量模型減產率的客觀表征直接影響費率的厘定和賠付比例。福建氣象災害種類多影響茶葉產量的致災因子也多因此在考慮寒凍害單一致災因子對茶葉產量造成的損失采用剔除其他氣象災害影響年份只留下寒凍害影響年份的產量序列數據來建立各縣茶葉減產率與寒凍害氣象指數之間的關系模型基本可以客觀、量化茶葉寒凍害條件與減產率之間的關系但造成茶葉減產除了致災因子外還受生長發育過程中不利光溫水因子的影響。

　　因此在量化茶葉寒凍害條件與減產率之間的關系時將來可進一步考慮剔除雖不致災但氣象條件不利的年份同時收集寒凍害過程的實際災情資料進行驗證以提高費率和賠付比例厘定的精確性。福建地形復雜不同地域寒凍害風險不同通過開展茶葉寒凍害風險區劃與評估確定出不同寒凍害風險區域的致災風險系數修訂不同災害風險區的保險費率解決了以往研究中不同風險區使用統一費率的問題實現福建復雜地形下茶葉保險費率由統一費率到差別費率的厘定。

　　但在費率厘定過程中尚未考慮寒凍害持續時間不同坡度、坡向因素等因素對茶葉產量和質量的影響因此為更加精確地反映不同縣域不同地理位置的茶葉受災風險今后可深化茶葉寒凍害氣象指數保險指標試驗研究考慮不同坡度、坡向對致災危險性的影響以提高保險費率厘定精度。

　　保險賠付比例設置時充分考慮了不同強度極端低溫對茶葉的危害程度、茶葉寒凍害歷年平均賠付率和茶葉保險時段內不同生產階段寒凍害對茶葉造成損失的綜合情況設置的賠付比例隨著時間呈現單峰型變化較以往一些研究不分作物災害時間段采用一個觸發指標、一個賠付比例的單一設置能更為客觀地反映不同強度、不同階段寒凍害造成的損失情況。

　　基差風險是天氣指數保險面臨的主要風險福建省茶葉寒凍害氣象指數保險的歷年平均賠付率為69.5%能滿足保險公司對平均賠付率的基本要求設置的賠付比例較為合適但不同區域不同縣市的平均賠付率有所差異有的縣市高于或低于平均賠付率65%75%的要求基差比仍較大因此在制定各縣保險產品的賠付比例時可因地制宜地做適當調整以滿足平均賠付率和基差比的要求。保險產品設計時為了克服控制信息不對稱導致的道德風險和逆向選擇問題采用基于各縣國家氣象基本觀測站的資料而不采用保險區域臨近自動氣象站資料雖然通過不同地理位置的溫度訂正。

　　基本可以反映保險區域的保險觸發指標情況但由于福建地形復雜茶園小氣候存在差異參保地塊訂正溫度與實際溫度仍會產生一定誤差因此將來在充分保證區域自動氣象站觀測數據不受設備故障或人為操縱影響的情況下可考慮在保險區域加密建立自動氣象觀測站作為理賠指定氣象站點以減少基差風險。保險產品設計在考慮保險時段時是針對福建春茶萌芽展葉至采摘期出現時間而界定的但由于福建茶葉種類眾多熟性不同物候期也不同、集中采摘時間也不同寒凍害對各地茶葉的主要危害時段也有所差異因此將來可進一步根據不同地域、不同茶葉品種確定相應的保險時段細分設計出相應的保險產品以提高保險產品的區域化和精細化程度。

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　　作者：黃川容陳家金孫朝鋒吳立陶紅超林輝陽