對于家庭條件較差的大學生來說，上大學是一件既高興又讓人困擾的事情，面對數額較大的學費，有些束手無策。這是，助學貸款為這些學生帶來便捷，可以有效解決經濟困難學生的上學問題。這是一篇經濟論文范文，淺議高校貧困生生源地助學貸款風險因素及控制。

 

　　一、生源地助學貸款概況

 

　　生源地助學貸款是指國家開發銀行向符合條件的家庭經濟困難的高校大學生發放的、在學生開學前戶籍所在地農村信用社或銀行申請辦理的無需擔保及抵押助學貸款，地方政府給予一定的政策鼓勵和扶持。它在一定程度上解決了家庭經濟困難學生的上學問題。

 

　　2004年中央第一次正式提出積極推進生源地助學貸款。2007年8月29日，財政部、教育部、國家開發銀行聯合舉辦生源地信用助學貸款試點地區簽約啟動儀式，標志著我國生源地信用助學貸款工作正式實施。從2008年開始，政府在全國范圍內大力推進生源地信用助學貸款工作。截至2010年7月，全國共有23個省啟動了生源地助學貸款工作，其中有9個省全面實行。開辦生源地信用助學貸款的23個省份中共有1 778個縣區開辦生源地助學貸款，覆蓋率79. 3 % 。2007年以來，全國累計共有98. 9萬貧困大學生獲得生源地信用助學貸款，實際發放金額64. 4億元，涉及的數目巨大，人數眾多。實施生源地信用助學貸款對于推動教育公平公正具有十分重要的意義。 生源地助學貸款雖然具有很多優勢，比如道德、習俗、親情等約束力量，但生源地助學貸款的風險并不能因此而消失。伴隨著生源地助學貸款進入償還期，參考以往學生助學貸款的還款情況，生源地助學貸款仍然存在償還難問題，難以逃避學生拖欠貸款甚至違約的風險。一旦發生風險問題，不僅會給國家的經濟造成嚴重損失，還會導致惡劣的誠信問題。

 

　　二、生源地助學貸款存在的風險因素

 

　　(一)貸款管理缺乏相應的責任主體

 

　　農村信用社和當地銀行容易對轄區內的居民進行調查了解，因而是最貼近“生源地”的金融機構，但它們都缺乏足夠的資金供給能力。國開行的經營網絡難以深入到縣級地區，難以深入細致地管理生源地助學貸款。目前，折中的辦法是在縣教育局設立學生資助管理中心，但帶來的問題是缺少足夠信貸知識的專業人士，而生源地助學貸款的具體實施機構，基層農村信用社在貸款的管理過程中被閑置，管理貸款的重要任務反而由缺少信貸知識的教師承擔起來，容易造成貸款管理缺乏相應的責任主體。

 

　　(二)部分貧困大學生還貸困難

 

　　學生正常學制畢業后滿兩年開始按借款合同約定分期償還貸款本金。學生在校及畢業后兩年期間為寬限期，寬限期后由學生或其監護人按借款合同約定，按年度分期償還貸款本息。生源地助學貸款的申請對象是貧困大學生，生源地助學貸款的還款主要靠他們畢業后的收入，學生畢業后就業與收入具有不確定性，無形中增加了貸款風險。貸款一旦到期，面對經濟困難的家庭和工作場所不固定的學生，貸款回收工作將會遭遇巨大困難和較高成本。一旦借款人在大學畢業后不能找到理想工作或沒有穩定收入，就沒有穩定的還貸資金，即使借款人具有較高的道德修養，貸款也會面臨損失。

 

　　(三)各項優惠政策落實不到位

 

　　在生源地助學貸款施行地區，農村信用社、銀行等金融機構享受一定的財政貼息和風險補償的優惠政策，以保證生源地助學貸款政策的順利實施。對于一些剛開始試點的地區，以及經濟不發達的困難地區，財政優惠政策往往因客觀原因落實不到位，導致貸款機構管理成本增大、盈利空間變小。因此，農村信用社、銀行等金融機構對生源地助學貸款工作缺乏積極性，嚴重影響了生源地助學貸款的有效實施，增加了貸款政策性風險。

 

　　三、生源地助學貸款的風險控制

 

　　(一)建立完善的學生信息管理系統

 

　　建立完善的學生信息管理系統，其中包括借款人信息、貸款信息、網上辦理貸款業務、信用評價、信息幫助與咨詢5個基本模塊。學生信息管理系統為每位借款學生建立專門的助學貸款賬戶，并作為身份證號碼、畢業證書等網上查詢的附件，接受社會各界的誠信監督。同時，實行網絡信息化管理，可以簡便辦理貸款的程序，減少學生在辦理貸款和還款過程中產生的交通、通信等費用，減少借款人的經濟負擔。完善的學生信息管理系統可以對生源地貸款風險進行適當的控制。

 

　　(二)在法律法規基礎上建立嚴格的獎懲機制

 

　　制定相關法律法規，依法約束借款人的行為。在法律法規面前，能夠對借款人造成一定的心理威懾力。處理違約、欠款行為，執法部門能夠有法可依、有據可查。有了法律的強大后盾，一旦發生貸款風險，銀行或者農村信用社可以及時凍結貸款人的銀行賬號和資產，必要時可以采用法律手段，將拖欠、違約行為訴之法律。與此同時，的基礎上，款案例中，建立完善的利息獎懲機制。在法律法規在過去的還學生信用意識淡薄的情況不在少數。對信用良好學生給予一定的鼓勵措施，比如減息;對信用不好的學生采取一定的懲罰措施，比如提高利息。通過利息鼓勵與懲罰，讓學生自己去衡量得與失。建立嚴格的獎懲機制，旨在保證學生能夠按時還款，降低生源地助學貸款的風險。

 

　　(三)建立有效的貸款回收體系

 

　　生源地助學貸款能否健康持續發展，與貸款回收息息相關。目前，僅采用簡單的擔保方式來防御貸款回收過程中的風險是不夠的。針對貸款回收存在的風險問題，建立實用、長遠、有效的回收體系十分必要。根據學生的還款能力，合理分析學生的還款負擔，制定合理的還款方法。比如:采用等額償還本息的還款方案，還款人每月需償還固定的金額。遞增償還本息的還款方案，剛開始還款人每月償還的錢數較少，后來償還的金額逐漸增加，適合剛畢業，經濟收入低的學生。提前還款的方案，則還款期限短，利息低，適合工作收入水平高的學生。貸款機構應當設立個人還款賬戶，搭建網絡還款平臺等方式，增加還款途徑。還應當健全貸款追繳機制，如簽訂承諾書、實時追繳、社保代扣等措施。

 

　　四、結束語

 

　　本文結合生源地助學貸款的諸多研究，對當前生源地助學貸款的實施現狀及存在風險進行了分析，并提出了一些解決策略。但本研究仍然存在不足之處，比如在如何控制風險方面未能對具體策略開展更深入的研究和實際嘗試。控制貸款風險的研究方向應側重于如何建立完善的個人信用系統。希望本文能對改進和完善我國生源地信用助學貸款政策有所幫助。