摘　要：在互聯網時代中，金融行業發生了極大的變化。互聯網金融理財產品是一種新型理財產品，與傳統銀行理財產品相比，互聯網金融理財產品具有很多優勢，所以人們越來越青睞互聯網金融理財產品。本文首先論述了互聯網金融理財產品的含義與優勢特點，然后闡述了互聯網背景下金融理財產品發展中存在的問題，最后提出了相應的解決措施，以期對我國互聯網金融理財產品的發展起到一定的推動作用。

　　關鍵詞：互聯網;金融理財產品;問題;解決措施

　　隨著我國信息技術水平的不斷提高，人們在生活與工作中越來越廣泛運用信息技術。互聯網金融是一種新型的金融理財模式，使人們的理財習慣發生了非常大的變化。同時，互聯網金融理財產品也是一把雙刃劍，即能夠為人們帶來極大的方便，同時也會產生許多弊端之處。一旦監管方沒有對互聯網理財產品進行嚴格監管或者人們在操作互聯網金融理財產品過程中出現失誤行為，則極易造成經濟損失。基于此，本文對互聯網背景下金融理財產品發展中存在的問題及措施，具有重要意義。

　　金融論文投稿刊物：《卓越理財》2003年4月創刊，是一本國內理財的新銳雜志，也是北京地區第一本理財雜志。 雜志關注新興財富階層的理財生活，聚焦國內最新金融理財等熱點，提供專業實用的理財方案，是讀者在紛繁復雜的理財海洋中的向導和朋友。

　　一、相關理論基礎概述

　　(一)互聯網金融理財產品的含義

　　所謂互聯網金融，就是指一種利用互聯網開展金融業務的形式。互聯網金融具有高效率、低成本的特點，所以人們越來越關注與青睞互聯網金融。相應地，互聯網金融模式是一種新型融資模式，它是基于資本市場的直接融資模式與基于商業行業的間接融資模式。

　　而所謂的互聯網金融理財產品，就是指通過利用互聯網開展的理財產品，專業理財工作人員通過深入了解與精準評價客戶的實際情況后為客戶制定合理、可行的金融理財方案，從某種角度來說，互聯網金融理財產品是一種綜合性金融服務，它是隨著客戶的實際需求而不斷發生變化的，比如余額寶就屬于人們較為熟悉的互聯網金融理財產品。與其他類型的理財產品相比，互聯網金融理財產品具有很多不同之處，它沒有固定的要求與模式，互聯網金融理財產品是根據客戶需求所制定的理財方案。另外，互聯網金融理 財產品范圍是比較大的，互聯網金融理財產品不存在明確、清晰的界限。

　　(二)互聯網金融理財產品的優勢特點

　　1.投資者無需掌握較多的金融知識在投資互聯網金融理財產品過程中，投資者無需深入了解與掌握金融知識，因為金融理財產品均是由專業資金運營工作人員進行管理的，所以投資者只需要在可靠的互聯網平臺上進行投資即可，無需花費較多的精力與時間來學習金融專業知識。例如，人們非常熟悉的京東金融理財與支付寶中的余額寶，這些金融理財產品并未要求投資者掌握一定的金融知識。

　　2.互聯網金融理財產品的回報率非常高網絡是互聯網金融理財產品的主要運營介質，能夠快速周轉資金，無須經過較多的中間環節，只要通過網絡這個平臺，便能夠快速、靈活運營資金，有助于資金運營成本與服務費用支出的減少，因此與傳統銀行理財產品相比，互聯網金融理財產品的回報率更高，與銀行存款利息相比，互聯網金融理財產品的年回報率要比其至少高出5～10倍，與投資本金相比，互聯網金融理財產品的年回報數值約為其的1.07～1.16倍。不過我國大部分銀行均為國有企業，為國家建設儲備充足的資金是銀行存款的主要目的，而盈利是互聯網金融理財產品的主要目的，通過快速周轉資金，可以獲取非常高的回報率，能夠促使客戶獲取較多的經濟利益。

　　3.資金投入準入標準比較低在現階段中，大部分銀行理財產品均對投資資金最低限額提出較高的要求，從而將很多投資者攔在門外。一般情況下，50000元是銀行投資理財產品的最低限額，但是互聯網金融理財產品對投資資金最低限額提出的要求并不高，甚至一些互聯網金融理財產品不存在任何門檻，這對投資者來說具有非常大的吸引力。例如，支付寶中很多理財產品均為0元起投，同時理財投資方式變得越來越多樣化。

　　二、互聯網背景下金融理財產品發展中存在的問題

　　(一)互聯網金融理財產品中存在比較多的風險

　　第一，流動性風險。流動性風險是互聯網金融理財產品中的一大重要風險類型。本文以人們非常熟悉的余額寶為例加以分析，實際上余額寶屬于基金投資，在任何時間中，人們都可以將資金存放在余額寶中，以獲取經濟收益，同時人們還可以將資金從余額寶中隨時取出來，以用于其他用途。但是與余額寶相比，基金的靈活性相對要小一些，人們不能夠在任何時間都取出投資資金，基金具有固定的交易點，因此當人們想要撤出投資資金且余額寶不能及時將資金撤出時。在這種情況下，余額寶便會利用自己的資金池來進行墊付，但是假如人們想要撤出非常多的資金且余額寶資金池量較小時，則余額寶便不能對資金撤出要求進行滿足，最終會出現流動性風險。

　　第二，利率風險。本文依然以余額寶為例，天弘基金是余額寶的長期合作對象，約80%的天弘基金被用于銀行協議存款中，所以天弘基金收益率在極大程度上決定了余額寶收益利率的大小。

　　(二)互聯網金融理財產品存在嚴重的同質化現象

　　在當前互聯網時代中，隨著互聯網技術水平的不斷提高，有效加快了互聯網金融理財行業的發展速度，繼而產生京東金融、余額寶等多種不同的互聯網金融理財產品平臺，因為這些互聯網金融理財產品平臺的定位都是十分明確的，所以這些平臺的發展也是比較好的。隨著互聯網金融理財產品不斷發展，人們了解到互聯網金融理財是未來理財的必然趨勢，同時還會出現更多的互聯網理財產品平臺。

　　針對當下市面上出現的各種互聯網金融理財產品平臺，通過對其進行深入研究與分析后發現，這些平臺之間存在很多相同之處，包括建設內容、建設定位、建設模式等，甚至一些平臺是完全模仿其他平臺，進而促使互聯網金融理財產品存在嚴重的同質化現象，這對互聯網金融理財產品的可持續發展來說是非常不利的。

　　(三)尚未構建完善的互聯網金融監管機制

　　針對互聯網金融理財產品，它涉及非常廣泛的范圍。所以通過對互聯網金融理財產品進行嚴格的監督管理，能夠保證互聯網金融理財產品發展的穩定性與安全性。在最近幾年中，隨著互聯網金融理財產品的不斷快速發展，我國政府部門已對其制定了一些相關的監管制度，同時對互聯網金融提出了要求，設定了準入門檻，不過從整體層面來說，這些要求與準入門檻并不高，造成在互聯網金融體系中出現了一些社會信譽差、實力低的金融企業，這對互聯網金融行業的發展是非常不利的，同時還提高了對互聯網金融理財產品的監管難度。因為當前我國政府尚未構建完善的互聯網金融監管機制，進而產生很多問題，不但提高投資風險的發生率，而且對我國互聯網金融行業的發展造成嚴重影響。

　　三、互聯網背景下金融理財產品發展中存在問題的解決措施

　　(一)強化風險管控強化風險管控，能夠有效避免投資者經濟利益遭受損失，提高互聯網金融行業發展的安全性與穩定性。對于互聯網金融理財產品中存在的流動性風險，為對其進行有效規避，需要建立健全準備金制度。另外，投資者需要對資金進行合理規劃，根據實際情況來進行理性投資，為有效降低與分散風險，在投資過程中應盡可能選擇多種不同的互聯網金融理財產品。

　　(二)對投資者的潛在需求進行高度關注針對互聯網金融理財產品，如果它具有較高的可適用性與創新性，則會對投資者產生極大的吸引力。假如互聯網金融理財產品存在嚴重的同質化問題，則會降低該產品的市場競爭力。所以互聯網金融行業應對投資者的潛在需求進行高度關注，并以此為重要依據，開發出更多對投資者具有吸引力的互聯網金融理財產品。另外，在對互聯網金融理財產品進行開發設計過程中，一定要特別注意產品操作過程要盡可能簡單化，避免產品同質化，能夠向投資者提供更具針對性的互聯網金融理財服務，能夠為投資者帶來更多的經濟收益。

　　(三)嚴格監管互聯網金融行業中國是一個法治國家，依法治國是我國的一項基本方略。為保證互聯網金融行業的健康可持續發展，我國政府一定要嚴格監管互聯網金融行業。在現時代中，為進一步規范我國互聯網金融行業的發展，我國政府一定要建立健全互聯網金融監管機制，提高互聯網金融行業的監管力度，根據互聯網金融行業實際發展情況舉行多種專項整治活動，對整治要求、整治內容與整治目標進行明確，嚴厲打擊各種違法行為，創建一個良好的互聯網金融行業。

　　為有序開展互聯網金融監管工作，需要對監管職責與監管主體進行有效明確，徹底落實部門與個人的工作職責與工作任務。另外，我國互聯網金融行業監管部門在開展工作過程中，為提高互聯網金融行業發展的科學性與規范性，互聯網金融行業需要對其進行積極配合，同時成立行業自律協會。

　　四、結語

　　在當前互聯網時代中，隨著人們理財意識地不斷加深，人們越來越關注金融理財，尤其是互聯網金融理財產品。不過互聯網金融理財產品在發展中卻存在較多問題，嚴重阻礙互聯網金融行業的進一步發展，為保證互聯網金融行業的快速發展，一定要采取有效措施來解決其中存在的問題。

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　　作者：解天蘅