摘要：隨著國家經濟改革的深化推進，我國商業銀行、財務公司等金融機構緊跟人民銀行、銀保監局等監管機構的步伐，持續健康的開展業務拓展，信用卡業務的高收益特點使得各大商業銀行將信用卡業務作為戰略業務開展，對我國整個金融市場的發展起著巨大的推進作用。近年來，各大商業銀行對信用卡業務實現跨越式發展以及信用卡本身“高風險、高收益”特點，對信用卡業務發展提出了嚴格的挑戰，雖然我國商業銀行一直在完善信用卡風險體系，但與國際上信用卡發展水平還存在一定的差距。伴隨著互聯網、大數據及云計算機等技術的快速發展，新型的信用卡欺詐等風險手段層出不窮，所以各家商業銀行在迅速發展信用卡的同時，亟需創建信用卡風險體系，提高風險管控能力。如何在新形勢下既能跨越式的發展信用卡業務，又能將信用卡風險降到最低水平，成為各家商業銀行研究的主要課題之一。文章主要分析了我國各大商業銀行信用卡業務風險存在的主要問題，并提出相應解決的風險措施，以及構建信用卡欺詐模型，研究探討客戶逾期的概率。

　　關鍵詞：商業銀行;信用卡業務;風險管理

　　近年來，由于我國經濟的下行，各大商業銀行發展對公業務有一定瓶頸，都轉向發展零售業務為主，特別是把信用卡業務作為零售業務發展的主力。由于信用卡業務具有高收益的特點，各大商業銀行大力發展信用卡商圈建設，既能對本行產品 品牌的宣傳，又能創造本行的收入。

　　隨著科技的迅速發展，“網紅產品”也逐漸被消費者接受，各大商業銀行紛紛跟緊時代潮流，對信用卡產品進行創新，對服務客戶也較人性化。如今，信用卡產品逐漸成為消費者不可或缺的產品之一，也是各家銀行利潤的增長點�？蛻羰褂眯庞每ㄋ⒖ㄏ�費的同時，也有可能惡意透支，或者信用卡盜刷，導致信用卡風險逐漸暴露，再加上經濟的下滑，客戶資金鏈容易斷裂，導致信用卡逾期金額不斷上漲。所以，商業銀行亟需完善信用卡風險體系的建設，在風險最小時，達到收益的最大化，推動信用卡業務可持續的健康發展。

　　隨著經濟全球化，以及“互聯網+”的高速發展，使得信用卡風險面臨更多復雜化，多樣性，加上目前我國經濟下滑，美國降息等影響，資金流動性較緊張，居民手中現金相對減少的背景下，容易產生資金斷裂，導致信用卡風險事件急劇上升，致使國內商業銀行的資產質量令人擔憂。而信用卡的信用風險、操作風險、市場風險三大主要風險，加上其他風險類型，結合在一起，其危害性較大，風險發生的概率高，造成銀行的資金損失較大，所以商業銀行必須重視信用卡風險，構建信用卡防控體系，加大風險管控能力。信用卡風險主要體現在信用風險、操作風險、欺詐風險。內部風險有業務操作風險、內部作案風險、內部系統風險，外部風險包含信用風險、欺詐風險、特約商戶風險。

　　一、信用卡風險存在的問題

　　信用卡業務在發展過程中，面臨著較多的風險，信用卡最主要的風險為信用風險，欺詐風險、操作風險，在信用卡推廣過程中，主要表現為以下幾種情況。

　　1.未從源頭把控風險。信用卡營銷人員未落實“三親”制度，三親指的是親見本人、親見客戶簽名、親見身份證。有少部分信用卡營銷人員為了盲目發展業務，相信“朋友”的引薦及介紹，朋友代其進行營銷，而信用卡營銷人員沒有見過客戶，從“朋友”那收集材料后直接進件，后續出現虛假進件材料，造成銀行資金損失。

　　2.信用卡套現屢次出現。目前在國內市場上，信用卡持卡人套現情況屢次出現，由于我國經濟下滑，市場不景氣，容易造成客戶資金鏈斷裂，進而造就一批中介養卡情況出現，擾亂整個金融市場，同時國內收單機制還需進一步完善，嚴格控制簡易的移動POS的使用情況，對持有人進行嚴格監控。

　　3.缺乏信息反饋機制。信用卡風險涉及到貸前、貸中、貸后，每個環節都是相互影響，相互制約。信用卡貸前環節要調查核實營銷人員是否在前端做到了三親、客戶資料是否真實、是否為本人意愿辦卡，重點查看人行征信;信用卡的貸中環節要監測持卡人使用信用卡資金情況，是否存在套現情況，是否存在資金流入房地產領域，是否存在可疑交易等情況。

　　4.缺乏有效的風險培訓。目前中介通過可以提供高額度信用卡的手段誘騙那些有資金需求的客戶，通過偽造公積金、社保等工作證明材料，更有些借用同名同姓他人的營業執照作為進件材料。對于這種虛假材料信用卡進件，需要專業的人員去甄別真偽，同時可通過官網渠道去驗證，摸清中介作案的特征，加大信用卡條線人員的風險培訓，知己知彼百戰百勝，將信用卡風險從源頭控制。

　　5.缺乏大數據模型。隨著科技的迅速發展，大數據應用的場景特別廣泛，特別是構建大數據分析模型，將客戶信息導入模型中，可直觀了解客戶基本信息、消費情況、是否出現過違法犯罪等信息。通過綜合判斷客戶的資質是否優質等，綜合評定授信額度，后續管控等措施，充分利用大數據風控手段加大核實力度。

　　6.完善人行征信信息。目前我國建立的人行征信，可以直觀看到客戶的貸款、信用卡等相關信息，還能看到客戶平時消費情況及是否逾期情況，有利于銀行判斷客戶資質。但是人行征信中，缺乏違法犯罪等相關信息，要是能完善相關的違法犯罪信息，更有利于銀行等外界機構判斷客戶的情況。

　　二、對信用卡風險相關建議

　　信用卡業務有著“高風險、高收益”的特征，商業銀行的風險管理水平決定著盈利能力，銀行應考慮在風險可控前提下實現收入最大化，通過風險的識別能力，尋找風險和收益的平衡點，將風險降到最低，持續推動信用卡持續發展。

　　1.加強前端營銷管理。一是搭建系統連接外部數據平臺，如司法機構信息、公積金信息、社保信息、學歷信息、人行信息、戶口信息、通訊運營商、銀聯黑名單等客戶相關信息，可迅速識別客戶信息的真偽性。二是加強信用卡申領環節風險提示以及客戶安全用卡教育，不僅要求親見本人、親見身份證、親見簽名外，還需提供客戶與推廣人合影，同時要確保客戶提供的手機號、工作證明的真實準確性，從源頭把握質量，加強客戶的審核，提高風險管控能力，有效識別虛假申請，一定程度降低信用卡風險。

　　2.完善信用卡貸中預警機制。目前商業銀行的信用卡貸中預警監測機制還需進一步完善，銀行應對客戶的交易有個風險預警機制，可實時進行把控，一旦客戶交易異常觸碰預警機制規則，馬上進行預警。否則客戶一旦出現資金斷裂，還款能力下降，就會爆發風險，從而增加信用卡風險敞口。在當前科技迅速發展的今天，應構建信用卡貸中預警模型，尤其是貸中預警的欺詐規則，對客戶風險監測應日�；�。加強銀行內部自身的監測機制，主動開展業務檢查與監控，定期評估制度，能有效防止信用卡的潛在風險。

　　3.搭建信息互通機制。信用卡風險涉及貸前、貸中、貸后，尤其貸后性暴露有一定時間性，而且受經濟的影響，信用卡貸后風險很難取得一定的效果。針對風險集中爆發的行業，及時調整催收手段，加大催收力度。從后端指導前端的進件的標準化。對信用卡前端申請、貸中預警、貸后催收要進行分離化，建立風險崗位責任制，相互分離，做好貸后風險把控。建立信用卡貸前、貸中、貸后的信息反饋機制，三者相互聯系，相互合作，才能更好的防范信用卡風險，提高風險管控能力。

　　4.加強員工培訓力度。目前各種信用卡欺詐手段層出不窮，銀行應摸清中介的作案手段，及時開展員工的培訓，尤其是前端的營銷人員，提高員工的風險意識，樹立合規的意識，同時加大前端進件三親見、一拍照等要求，讓員工牢記于心，時刻掌握信用卡前端營銷的各類管理辦法。

　　5.建立大數據模型。一是采用大數據技術，提高銀行風險管控能力。基于大數據建立的風險模型可以有效的降低風險，從原始數據的加工，建立模型，得出的結果進行驗證。運用大數據模型進行管理及監測。大數據能實現數據共享。對各家銀行共享的黑名單要拒絕，對于征信較差的客戶要拒絕，利用大數據模型，能更好地分析了解客戶逾期概率的可能性多大。二是當前外界復雜的環境，各家銀行建立反欺詐理論模型，欺詐風險是信用卡最主要的風險之一，目前可利用邏輯回歸模型進行分析，應考慮到市場風險，信用風險，操作風險相輔相關因素，構建全面的反欺詐模型。

　　6.樹立全面的風險管理體系。

　　隨著經濟的下滑，加上內部的壓力增大，各家銀行也加大風險管控能力，應積極構建信用卡全面風險體系，全盤考慮兼顧信用風險，市場風險，操作風險，對各類風險精細化管理，全面建成管理體系。根據自身的情況和特點設計，借鑒國外的經驗，由于經濟不斷變化，需持續開展更新：

　　一是完善個人征信信息，構建良好的征信環境，使得金融行業健康持續發展，征信信息越廣泛越好，并對信息的真實性，合法性，有消息進行檢查，記錄個人所有消費信息，才能防范信用風險，對信用卡失信記錄情況加大懲罰力度，應引起廣大公民的重視，形成良好的體系信用氛圍。

　　二是構建風險管理體系及法律制度。商業銀行建立信用卡風險管理體系，根據市場的經濟情況調整信用卡風險相關政策，在當前科技快速發展時期，加強信用卡風險的敏感度，有效地進行識別和把控信用卡風險，科學的評價客戶風險的實際情況，發達國家主要靠健全的相關信用體系，全面完善個人征信體系，加大信用卡運行規范管理，嚴厲打擊違法行為，創建良好的信用卡使用環境，政府需要加大出臺信用卡相關法律制度，約束持卡人交易行為，構建安全的用卡環境。

　　7.對持卡人加強教育。各家銀行除了建立全面風險體系外，可加強持卡人教育，多開展防電信詐騙工作，可定期去社區開展宣傳活動，提高客戶安全用卡意識，一是信息保密，電話和線上欺詐是目前最重要兩種情況，通常情況下不法分子假冒銀行人員或者公檢法人員騙取客戶信息，導致欺詐，客戶要保密好信息。二是不要相信不明信息。對于釣魚網站或者來 歷不明網站，信用卡擁有者一定高度警惕，有些網站是盜版網站，小心為妙。三是中獎信息注意。對于商家的優惠活動，一定小心驗證，以防受騙，加強信用卡持卡人風險防范意識。對信用卡持卡人進行安全教育，了解信用卡基礎知識，提高風險防范意識。形成良好的消費習慣，嚴格規范用卡。積極主動了解信用卡的風險點以及應對措施。

　　參考文獻：

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　　[3]閆天兵,沈麗.我國信用卡信用風險管理研究[J].金融發展研究,2007(08):47-49.

　　作者：張誠斌