這幾天，借著機會，與一位財富管理機構董事長聊了聊。這位董事長，對互聯網的擁抱態度，對IT的熟稔，以及對第三方財富管理的了解，給了其為第三主方財富管理擁抱互聯網提供了一個很好的思路。劉總的看法與我之前對第三方理財如何擁抱互聯網的思考有不少相同之處。借此機會細細梳理下，我對互聯網理財的一些看法。

　　核心觀點：1、第三方財富管理未來的機會就在于專業化、差異化、互聯網化。專業化指整體的金融產品與服務，差異化指對客戶人群的卡位，互聯網化指需要不斷去借力互聯網，降低成本，提升效率，創新符合新用戶人群的產品。2、利率市場化、金融混業經營、互聯網、大數據等互聯網與金融行業的變化，都給財富管理行業帶去了新機會。3、在偏互聯網的用戶人群上，大拆小是OK的;但是長拆短，就極大考驗資管能力。4、互聯網金融，需要思考的不再是要不要干的問題，而是要學習怎么干。

　　先來說一說會客的主人翁。中天嘉華財富管理公司董事長劉英魁出身軟件工程，自大學畢業后，就開始創業，先是SP類的移動信息服務，再是金融IT的外包，主要給保險，基金行業客戶，進行銷售人員的呼叫中心的建立。對于過去做金融服務獲得的營收，劉英魁并未透露。但正是其切入金融服務，才碰上了財富管理的機會，開始做中天嘉華。

　　目前，整個資產管理的市場大勢剛剛開啟。國家政策正在逐步放開牌照的限制，接下去，越來越多的企業將進入，這其中有金融機構，亦有創新公司。中國的財富管理人群是金字塔結構，從頂級富豪、高凈值人群、大眾白領、中產階級、普惠金融等等，從層級來劃分，就有越來越多的機會。

　　針對高端客戶群的財富管理，應該是O2O的機會，需要線上與線下的統一整合。而針對低端、中端的客戶，也將會有劃分。比如，陸金所上的一些產品，就是10萬，25萬，30萬起投，那些吸引新手用戶的產品則是為了吸引用戶。這些金額的大小，就是進行不同的卡位。而在諾亞、宜信、恒天、展恒、中天嘉華等等之外，誕生了一大批第三方財富管理公司。而隨著越來越多的企業開始切入財富管理，越來越需要在定位、產品多樣化、IT效率等方面來提高自身的競爭力。

　　從產品為心中到以用戶為中心

　　經過幾年理財公司的市場教育，大部分人對財富管理已經知曉，并不需要較多的市場教育。但中國的客戶風險意識不足，對風險的判斷能力不強，從眾心里比較嚴重。這需要財富管理公司，進行更深入的市場教育，才更有機會。整體中國人的學習能力非常強，在全民造富勢能的沖動下，這一塊市場起來會很快。

　　比如，好買基金網，作為一個互聯網第三方基金銷售渠道，其需要在專業的金融產品研究能力、風控能力上加強，才能覆蓋更多的用戶與人群。目前，國內能夠很好地享受到理財服務的用戶并不多。在國內，理財師主要是向金融產品方收費，向客戶收費的模式并不多。

　　未來，將會出現向理財用戶收費的模式。實際上，向產品方收費，會存在對用戶不負責任的商業漏洞。未來的第三方財富管理，將會從以產品為中心，到以客戶為中心。

　　據了解，中天嘉華在整個財富管理行業中的用戶人群是千萬級，位處比較高端。在擁抱互聯網中，中天嘉華并不打算通過大拆小的模式，而是選擇通過開發一套互聯網金融平臺，來供第三方財富管理機構使用。這一創新想法的出發點，在于現在第三方財富管理機構的IT系統往往比較落后，而越來越多的銷售需要使用移動終端來服務好客戶，更好地做游商。而在系統后臺，對接金融機構與金融產品時，往往需要更好的IT來提升效率。

　　再往深處想：未來，當銀行的私人銀行、多家第三方理財公司出現后，這個給財富管理公司使用的IT管理平臺，插上互聯網的翅膀，來對接完成更多的業務。從金融產品的層面來講，銀行理財產品、各種細分理財產品都比較多。公募基金也是每家有每家不同的優勢，而當金融產品越來越豐富，這也需要第三方來幫助用戶來進行更客觀、公正、精準、個性化的判斷。(一個基于云計算模式的，財富管理的IT平臺，將有機會成為下一個布局金融產品的阿里巴巴。)

　　在聊天中，劉英魁提到了自己對第三方財富管理的理解，他認為，第三方財富管理，核心理解就在于“第三方”，意味著獨立、客觀、從用戶的著眼點出發。目前，第三方財富管理，諾亞財富有一部分代銷的是自己的理財產品。而中天嘉華就只代銷其他公司的理財產品，自己本身并不設計金融產品。隨著公司不同的思路，未來，第三方財富管理也將呈現出多重發展方向。

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